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銀行反洗錢技巧培訓

課程背景：
2024年，反洗錢監(jiān)管力度再度升級。央行、公安部等聯(lián)合印發(fā)《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動計劃（2022-2024年）》，在全國范圍內推動開展打擊治理洗錢三年行動，面對新形勢、新要求，金融行業(yè)反洗錢已邁入新的階段。本課程將圍繞監(jiān)管要求，以案例分析的形式詮釋洗錢風險成因，切實解決洗錢風險管理中關于客戶身份識別實操上的“痛點”和盲區(qū)，掌握客戶身份識別、客戶盡職調查、大額交易與可疑交易甄別等業(yè)務環(huán)節(jié)的方法與技巧。通過實戰(zhàn)技巧的培訓，提高在實際工作中識別，評估和防范洗錢風險的能力，以滿足當下國內反洗錢監(jiān)管政策要求。

課程收益：
● 領會當下反洗錢形勢與監(jiān)管要求
● 適應監(jiān)管政策的變化，提高合規(guī)管理水平
● 掌握客戶身份識別及客戶盡職調查的方法與技巧
● 提升反洗錢風險識別與評估能力
● 掌握甄別可疑交易的方法，提高撰寫重大可疑交易報告的能力
● 通過案例分析，總結經驗教訓，有效提高預防洗錢風險的管控能力

課程對象：銀行各級管理人員、客戶經理、反洗錢合規(guī)管理人員、營業(yè)網點一線員工

課程大綱
第一講：當下國內反洗錢監(jiān)管要求
前言：為什么我國反洗錢監(jiān)管日趨嚴格
一、反洗錢面臨新形勢——國內反洗錢監(jiān)管逐步向國際反洗錢標準靠攏
1、 國際反洗錢FATF指出我國反洗錢存在的問題，監(jiān)管部門逐步落實整改要求
1）檢查方式重大調整
2）檢查范圍加大
3）違規(guī)處罰金額加大
4）人員問責力度加大
二、*人民銀行有關反洗錢處罰通報
1、 處罰原因分析
2、 存在問題的原因分析 
三、反洗錢監(jiān)管不斷深化，逐步實現(xiàn)從滿足合規(guī)性要求到追求有效性目標的轉變
1、 完善風險為本監(jiān)管原則和工作要求
2、 增加金融機構反洗錢內部控制和風險管理工作要求
3、 優(yōu)化反洗錢監(jiān)管措施和手段
4、 完善反洗錢監(jiān)管對象范圍
四、目前反洗錢存在的問題
1、 員工思想認識存在偏差，反洗錢重視程度還待提高
2、 反洗錢隊伍建設流于形式，反洗錢力量薄弱
3、 反洗錢內控制度得不到有效落實
4、 客戶不理解，不配合客戶盡職調查工作
5、 可疑交易報告質量達不到反洗錢要求
6、 反洗錢手段單一，科技含量不足

第二講：如何盡職調查有效識別客戶身份
一、客戶身份識別應遵循的四原則
1、 全面性
2、 真實性
3、 有效性
4、 保密性
案例分析：某銀行未履行客戶身份識別義務領取百萬罰單
二、客戶身份識別工作流程
1、 了解
2、 核對
3、 登記
4、 留存
三、初次建立業(yè)務關系期間的客戶身份識別措施
1、 防止開立假名、匿名賬戶
1）針對假冒名開戶情形如何防范風險
2）對完全無民事行為能力人開戶如何防范風險
3）對限制民事行為能力人員開戶如何防范風險
案例分析：A公司代開銀行卡工資賬戶引發(fā)一起風險事件
案例分析：D銀行杜絕一起假冒名開戶事件
2、 如何識別空殼企業(yè)，防止空殼企業(yè)違規(guī)開立銀行結算賬戶
——根據(jù)央行發(fā)布2019年第1號令及《企業(yè)銀行結算賬戶管理辦法》要求，開立對公賬戶須進行上門實地調查，若發(fā)現(xiàn)以下情形，應警惕
1）一人名下多家企業(yè)
2）一人名下多個銀行對公賬戶
3）一個地址注冊多個執(zhí)照
4）無戶口、無居住證、無社保的三無人員
5）首次開戶的企業(yè)法人代表年紀偏大或偏小
6）身份證地址為異地的偏遠農村、手機號為異地
案例分析：業(yè)務人員如何上門核實判斷小微企業(yè)是否為空殼企業(yè)
案例分析：某銀行斗智斗勇杜絕一起不法人員開立基本賬戶
四、對客戶實際控制人、實際受益人的調查與識別方法
1、 涉及實際控制人和受益人可疑情形的案例分析
案例分析：一人控制開立多個賬戶，獲取貸款后轉入單位賬戶，實際控制客戶的自然人非本人
案例分析：受人委托用本人賬戶為他人辦理業(yè)務，賬戶的實際受益人為他人
案例分析：賬戶的實際控制人為代理人，充當單位賬戶的掩體
案例分析：利用親屬賬戶，實際控制人和受益人為客戶親屬
2、 甄別實際控制人和受益人的方式與方法
1）直接或者間接擁有超過25%公司股權或者表決權的自然人是判定公司受益所有人的基本方法
2）如果未識別出直接或者間接擁有超過25%公司股權或者表決權的自然人，或者對滿足前述標準的自然人是否為受益所有人存疑的，應當考慮將通過人事、財務等方式對公司進行控制的自然人判定為受益所有人
3）如果不存在通過人事、財務等方式對公司進行控制的自然人的，應當考慮將公司的高級管理人員判定為受益所有人
4）嚴格判斷非自然人客戶是否屬于簡化或者豁免受益所有人識別的范疇
五、特定業(yè)務環(huán)節(jié)客戶識別措施
1、 大額現(xiàn)金存取業(yè)務——如何防范“偽現(xiàn)金”交易
1）“偽現(xiàn)金”的概念
2）“偽現(xiàn)金”交易的特點
3）“偽現(xiàn)金”交易與正常大額提現(xiàn)的區(qū)別
案例分析：客戶張某需提現(xiàn)100萬元，然后存入他人的賬戶，是否屬于“偽現(xiàn)金”交易
2、 代理現(xiàn)金存取業(yè)務
1）厘清代理人與被代理人的關系
2）核查代理人與被代理人的身份信息
3）未成年人代理、限制民事行為能力代理與完全無民事行為能力代理的洗錢風險防范
案例分析：D銀行發(fā)生一起代理人取款簽名的風險事件
3、 銀行批量代發(fā)業(yè)務
1）協(xié)議內容要完整
2）合同訂立要有效
3）客戶資料要齊全
4）日常操作要細心
案例分析：某銀行批量代開工資賬戶引發(fā)一起風險事件
4、 非面對面業(yè)務
1）客戶使用手機銀行、網銀、POS機交易時易發(fā)的風險點
2）電子銀行業(yè)務的隱蔽性，使得“了解你的客戶”變得困難
案例分析：某企業(yè)利用網銀公轉私偷逃稅款
5、 與身份不明的客戶進行交易
1）身份不明的客戶指的是“什么客戶”
2）與身份不明的客戶交易呈現(xiàn)的特點
案例分析：F銀行與身份不明的客戶進行交易被監(jiān)管部門查處
六、客戶身份識別的方法
1、 詢問客戶
2、 實地走訪
3、 網絡查詢
4、 借助第三方機構調查
5、 大數(shù)據(jù)系統(tǒng)資源共享
七、妥善保存客戶身份資料與交易記錄
1、 保存原則
2、 保存內容
3、 保存期限
4、 保密要求
案例分析：某銀行一線員工違規(guī)泄露客戶信息資料而遭受處罰
案例分析：某銀行客戶經理販賣客戶信息資料被繩之以法

第三講：如何有的放矢管理洗錢風險客戶
一、客戶洗錢風險等級劃分應遵循的原則
1、 風險相當原則
2、 全面性原則
3、 同一性原則
4、 動態(tài)管理原則
5、 自主管理原則
6、 保密性原則
二、針對客戶風險等級采用五級分類標準
1、 高風險客戶
2、 較高風險客戶
3、 中風險客戶
4、 較低風險客戶
5、 低風險客戶
三、評估客戶風險的指標體系
1、 所從事的業(yè)務范圍
2、 所處的行業(yè)特征
3、 所在的地域特點
4、 客戶具備的特性
四、客戶風險評估操作規(guī)程
1、 初評
2、 復評
3、 審核
4、 控制措施登記
5、 人工發(fā)起評級
6、 客戶歸屬申請
五、客戶風險等級評定時間的界定
1、 對于新建立業(yè)務關系的客戶應在10日內完成風險等級評估工作 
2、 對于首次建立業(yè)務關系的客戶，無論其風險等級的高低，各營業(yè)網點在初次確定其風險等級后的3年內至少應進行一次復核
六、針對不同風險等級客戶的盡職調查措施
1、 對高風險、較高風險客戶要采取強化盡職調查措施，每半年實施一次
2、 對較低、低風險客戶適度簡化客戶盡職調查，適當延長客戶身份資料的更新周期
案例分析：某銀行對高風險客戶如何進行客戶盡職調查
案例分析：客戶洗錢風險等級劃分如何對子項目進行細化評估
案例分析：對較低風險客戶如何簡化身份識別措施

第四講：如何甄別可疑交易
一、可疑交易特征
——金融機構發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產、客戶的交易或者試圖進行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動相關的，不論所涉資金金額或者資產價值大小，應當提交可疑交易報告
二、可疑交易識別方法
1、 系統(tǒng)自動識別
2、 系統(tǒng)篩選+人工識別
3、 人工識別
三、可疑交易的識別手段
1、 客戶身份異常
2、 客戶行為異常
3、 資金交易異常
案例分析：張某涉嫌通過基本戶進行洗錢的可疑交易分析
案例分析：某銀行發(fā)現(xiàn)A公司涉嫌洗錢的可疑交易分析
案例分析：金某涉嫌詐騙老年人資金交易的可疑分析
四、實操演練：如何撰寫重大可疑交易報告
1、 交易主體的基本情況
2、 可疑交易情況描述
3、 資金交易特征分析
4、 洗錢風險分析
5、 綜合判斷
6、 后續(xù)如何采取措施
五、可疑交易報告后續(xù)控制要求
1、 對可疑交易報告所涉客戶及交易開展持續(xù)監(jiān)控
2、 提升客戶風險等級
3、 經審批后采取措施限制客戶或賬戶交易
思考題：發(fā)現(xiàn)可疑交易如何判斷是否涉嫌洗錢

銀行反洗錢技巧培訓