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貸后風(fēng)險(xiǎn)課程

內(nèi)容提要：
引子：銀監(jiān)會(huì)加大處罰力度（視頻+文件）
模塊一：貸后管理目的與現(xiàn)狀
模塊二：貸后管理要點(diǎn)與實(shí)戰(zhàn)
模塊三：貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
培訓(xùn)目標(biāo)：3個(gè)目標(biāo)
如何進(jìn)行貸后檢查
如何寫(xiě)好檢查報(bào)告
明晰監(jiān)管檢查思路

模塊一：貸后管理目的與現(xiàn)狀
目的：
保護(hù)經(jīng)辦人員（內(nèi)外部檢查--鋼貿(mào)企業(yè)案例）
防范授信風(fēng)險(xiǎn)（變數(shù)的產(chǎn)生--金獅礦業(yè)案例）
豐富服務(wù)手段（需求的派生--天大鋼管案例）
現(xiàn)狀：
人員少工作忙（管戶過(guò)多）
考核弱意識(shí)?。ㄖ刭J輕管）
搞形式走過(guò)場(chǎng)(五類(lèi)案例)
搞形式走過(guò)場(chǎng)（案例）
監(jiān)管檢查出現(xiàn)頻率較高的問(wèn)題有五類(lèi)：未揭示財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)大幅變化、未揭示借款人（或保證人）股東或高管人員變化、未揭示股權(quán)變更、未分析說(shuō)明客戶注冊(cè)資本變化、未揭示客戶重大涉訴信息。
五類(lèi)案例：
（一）未揭示財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)大幅變化
案例：2015年7月和8月，你行貸后檢查中搜集的ST貿(mào)易有限公司財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)顯示，2015年5月末和6月末借款人的資產(chǎn)總額分別為12.08億元和7.72億元，6月較5月資產(chǎn)總額減少了4.36億元、減幅36.09%，貸后檢查報(bào)告中未對(duì)大幅度變化情況進(jìn)行調(diào)查說(shuō)明。
（二）未揭示借款人（或保證人）股東或高管人員變化
案例：2015年2月6日，某分行為NY產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司辦理貸款展期2筆，金額分別為1800萬(wàn)元、200萬(wàn)元，保證人為HY銅業(yè)有限公司。2015年3月10日，保證人股東由CF貿(mào)易有限責(zé)任公司變更為YG銅業(yè)有限公司；5月14日，法定代表人由黃某變更為高某；2015年8月31日，股東再次由YG銅業(yè)有限公司（全資控股）變更為郝某等4名自然人，2015年3月、5月、9月的實(shí)地考察報(bào)告均未反映此以上股東、主要管理人員的變更信息以及對(duì)保證人的影響。
（三）未揭示股權(quán)變更
案例：2016年1月26日，某分行客戶WH旅游發(fā)展有限公司的股東變更為YZ集團(tuán)有限公司和YZ熱電廠，原控股股東XT有限公司已不持有股份，但客戶經(jīng)理在2016年2月25日的貸后檢查中未揭示股權(quán)變更信息。
（四）未分析說(shuō)明客戶注冊(cè)資本變化
案例：2016年1至12月，某分行為DS集團(tuán)有限公司分別辦理國(guó)際信用證332.6萬(wàn)美元、國(guó)內(nèi)信用證11386萬(wàn)元、銀行承兌匯票13150萬(wàn)元。2016年2月該公司注冊(cè)資本從50018萬(wàn)元增至100106萬(wàn)元。3月至9月的3期貸后實(shí)地考察報(bào)告均未對(duì)公司注冊(cè)資本變化情況做進(jìn)行分析說(shuō)明。
（五）未揭示客戶重大涉訴信息
案例：2013年7月2日，某分行向CL有限公司發(fā)放2000萬(wàn)元貸款，2014年4月18日，某市人民法院下達(dá)了民事判決書(shū)，判定借款人向原告JS股份有限公司支付工程款1172萬(wàn)元，客戶經(jīng)理在12次的貸后檢查報(bào)告中均未提及。

模塊二：貸后管理要點(diǎn)與實(shí)戰(zhàn)
貸后管理要點(diǎn)--六查四看
六查：
授信條件
資金監(jiān)管
政策環(huán)境
項(xiàng)目進(jìn)展
市場(chǎng)前景
抵押擔(dān)保
1、六查之授信條件
授信發(fā)放了，條件是否一定落實(shí)？
忘了落實(shí)有條件批復(fù)
未落實(shí)貸后管理要求
案例：2016年1月，**銀行向會(huì)某投資開(kāi)發(fā)有限責(zé)任公司發(fā)放授信1.5億元，批復(fù)要求放款后一個(gè)月內(nèi)書(shū)面告知承租人-LY集團(tuán)，其租賃的大劇院商業(yè)房產(chǎn)已抵押，并取得回執(zhí)”。經(jīng)查，經(jīng)營(yíng)單位未落實(shí)批復(fù)管理要求，未取得書(shū)面告知回執(zhí)。
解決問(wèn)題的關(guān)鍵詞：細(xì)心提醒溝通
2、六查之資金監(jiān)管（用款、還款）
受托支付：
審核借款人相關(guān)交易資料是否符合約定，做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄，相關(guān)資料留檔。
提醒案例：支付對(duì)象與報(bào)告中不符
自主支付：
支付前也要進(jìn)行支付審核的，通過(guò)相關(guān)交易資料審核支付對(duì)象是否符合約定的用途。做好臺(tái)賬登記，后續(xù)索要相關(guān)憑證。
資金監(jiān)管檢查案例
貸款用途檢查案例
資金監(jiān)管需注意五事項(xiàng)：
相關(guān)案例：流動(dòng)資金貸款流入房地產(chǎn)項(xiàng)目
“LF系”11戶關(guān)聯(lián)授信客戶共計(jì)6億元貸款，大部分信貸資金流入FP房地產(chǎn)有限公司與JD房地產(chǎn)有限公司賬戶。上述房地產(chǎn)公司將資金用于“KXYP”、“JD國(guó)際城市綜合體”等房地產(chǎn)項(xiàng)目，貸款實(shí)際用途與授信批復(fù)中采購(gòu)原材料不一致。
思考討論：如何做好城鎮(zhèn)化基金的資金監(jiān)管
3、項(xiàng)目貸款六查之政策環(huán)境
項(xiàng)目合法合規(guī)性（PPP項(xiàng)目）
政府優(yōu)惠政策的變化
經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化
案例解讀：
武漢地鐵案例（社會(huì)資本是銀行，明股實(shí)債）
天津市雙港垃圾焚燒發(fā)電項(xiàng)目
匯津中國(guó)(長(zhǎng)春)污水處理項(xiàng)目
南京長(zhǎng)江隧道項(xiàng)目
4、項(xiàng)目貸款六查之項(xiàng)目進(jìn)展
總投資變化（原因及影響、處理）
建設(shè)進(jìn)度變化（對(duì)還款期的影響）
5、項(xiàng)目貸款六查之市場(chǎng)前景
風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析
檢查要點(diǎn)
6、項(xiàng)目貸款六查之抵押擔(dān)保
抵（質(zhì)）押品檢查五個(gè)內(nèi)容
抵（質(zhì)）押品作假案例分析
淮南男子用煤矸石冒充焦煤騙銀行6000萬(wàn)
山西百億假黃金騙貸記
四看：
經(jīng)營(yíng)環(huán)境
履約、合作情況
法律風(fēng)險(xiǎn)：
經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況
對(duì)借款人檢查內(nèi)容：
對(duì)項(xiàng)目檢查內(nèi)容：

模塊三：貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警定義
風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警內(nèi)容
風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)
預(yù)警案例分析
1、管理者--人的風(fēng)險(xiǎn)
（1）人品：合肥某變壓器廠老板的變臉絕技
（2）人脈牽連：博田復(fù)墾、廣廈建設(shè)
（3）中層變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)：飛歌、霞客案例；
（4）不良行為：黃賭毒（置地），酗酒，吹牛，離婚，婚外情...
2、產(chǎn)品替代風(fēng)險(xiǎn)
愛(ài)多VCD，我們一直在努力！
CRT顯示器的沒(méi)落
1、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
滁州**化工企業(yè)案例
2、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
光伏產(chǎn)業(yè)；造船；化工；產(chǎn)能過(guò)剩
5、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與政策性風(fēng)險(xiǎn)
反四風(fēng)與酒企新能源汽車(chē)（蘇州吉姆西、金龍）
6、不利傳聞
“三資企業(yè)”飛歌空調(diào)（無(wú)風(fēng)不起浪）
7、擴(kuò)張與多元化風(fēng)險(xiǎn)
江蘇熔盛重工案例
巢湖南峰集團(tuán)案例

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